Стремление предпринимателя оптимизировать расходы на каждом из этапов бизнес-деятельности понятно. Однако есть такие бизнес-процессы, к оптимизации которых нужно относиться особенно аккуратно. Например, эквайринг, от которого зависят безопасность и надёжность денежных потоков компании при расчётах с клиентами. Это, конечно, не значит, что оптимизация здесь вообще невозможна, но нужно делать её филигранно. О том, как как оптимизировать расходы на эквайринг, в своей авторской колонке для портала Biz360.ru рассказал IT-предприниматель Денис Бурлаков.
Один раз отрежь
Сразу подчеркну, что в платёжной инфраструктуре важны и необходимы все модули. Но их я бы разделил на две группы. Первая – сервисы, которые трогать нельзя ни при каких обстоятельствах. Например, модули, связанные с безопасностью платежей. К ним относятся, в частности, антифрод-системы.
Не стоит также игнорировать или отключать сервис 3D-Secure: если у компании виртуальный терминал работает без 3D-Secure, то операцию оплаты, которая прошла без него, по банковским правилам можно оспорить. В результате при возникновении чарджбэка все риски по возврату денег клиенту ложатся на продавца, который 3DS отключил или не подключил.
И вторая группа – это те опции, которые предприниматель может гибко менять под свои потребности и оптимизировать с их помощью расходы, но при этом не создавать ненужных рисков себе и своим клиентам. В этой статье речь пойдёт именно о них.
Выбираем «правильный» банк
Начнём с выбора партнёра, который поможет компании выстроить платёжную инфраструктуру. У бизнеса есть два основных варианта: работать с банком напрямую и подключать эквайринг через него либо обратиться к компании-провайдеру.
Банки предлагают «прямым» клиентам услугу эквайринга на очень разных условиях: ставки колеблются от 1% до 4%, а иногда и выше. Тарифные предложения могут сильно разниться в зависимости от вида бизнеса клиента. И тут задача номер один для вашего финансиста – выбрать банк, наиболее лояльный к тому размеру и виду бизнеса, который ведёт ваша компания.
Например, часто для ритейлеров, счета у которых открыты в сторонних банках, ставка по эквайрингу составляет порядка 2,5%. Если же компания переходит на обслуживание в тот же банк, где получает и сервис эквайринга, то ставка снижается до 1,5%. Если начинаете участвовать ещё, например, и во внутренней программе лояльности, можно рассчитывать на снижение и до 1%.
Есть и неочевидные опции, которые помогут сократить расходы на эквайринг при работе напрямую с банками. Один из таких примеров – сроки перечисления средств. Как правило, базовый сценарий при расчётах с банком – перечисление по факту поступления, правила ЦБ не допускают задержек средств на счетах дольше двух суток. Но если компания решит отдельно договориться с банком, что средства будут зачисляться на счёт по принципу, скажем, «транзакция плюс три дня» или «транзакция плюс пять дней», то банк почти наверняка будет готов сделать скидку от стандартного тарифа на эквайринг.
Есть и другие способы оптимизировать тариф. Можно, например, заверить банк в том, что у предприятия не будет платежей с иностранных карт, эмитированных на территории СНГ. Дело в том, что в прошлом году себестоимость таких транзакций оказалась больше на 2,7%, чем раньше. Можно избежать такой наценки, если удастся убедить банк, что у вас нет и не предвидится таких клиентов.
Правда, тут появляется существенный нюанс: на территории самой России проживает, гостит или приезжает на работу много людей с иностранными картами. Значит, отказываясь их обслуживать и принимая только российские карты, можно потерять этих клиентов. Но тот факт, что вы ориентируетесь именно на платежи российскими картами, вполне можно использовать как аргумент в переговорах с банком.
В каких случаях выгодней работать с провайдером
В некоторых случаях работа напрямую с банком может обойтись дороже, чем через провайдера. Пример: банк, как правило, вместе с услугой эквайринга предоставляет бизнесу набор готовых модулей для работы с клиентами. Это удобно и безопасно. Однако в случае с малым компаниями или индивидуальным предпринимателем эта опция не всегда доступна. Чтобы без проблем подключиться к интернет-эквайрингу, предприниматель должен сначала вложить приличные средства в разработку продвинутого сайта, имеющего специальные модули для подключения к банковской системе.
Например, некий ИП использует для работы сайт из бесплатного шаблона WordPress или Tilda. Обычно именно такие платформы выбирают молодые компании, вынужденные экономить каждый рубль. Однако часто это означает, что они лишены возможности подключиться к любому банковскому эквайрингу напрямую.
Дело в данном случае не в злонамеренности или коррупции. Просто сами банки никаких программ для своих клиентов-юрлиц не разрабатывают и не внедряют, а используют лишь те модули, которые у них есть в наличии. И у них может не оказаться того модуля, который подходит для конкретного бизнеса. При этом если банковские сотрудники и дают советы, как такой модуль написать, то только в минимальном объёме. Предприниматель же вынужден использовать те плагины, которые есть у выбранной им бюджетной платформы.
Какие в этом случае есть решения? Можно доводить до ума сайт своими силами или отдавать разработку на аутсорс, а это потребует определённых затрат. Самым же оптимальным решением будет подключиться к эквайрингу через провайдера. Второй вариант означает для клиента экономию как минимум суммы, которую он потратит на доработку своего сайта, а также на дальнейшую настройку платёжной инфраструктуры под себя.
Компании-провайдеры готовы обеспечить возможность принимать платежи на сайте, сделать платёжную форму нужного вида и разработать необходимые адаптеры для проведения платежей.
Личный кабинет «на максималках»
Итак, если вы решили пойти к провайдеру, надо запастись терпением и тщательно изучить, что конкретно этот рынок вам предлагает. Здесь тоже стоит руководствоваться принципом разумной достаточности и выбирать только те опции, которые нужны вам для бизнеса. Это очередной раунд оптимизации расходов.
Один из плюсов, который бизнес получает при подключении к эквайрингу через провайдера – расширенный личный кабинет. Через него можно настроить экспорт полной статистики и отчётности (ежедневной, еженедельной, ежемесячной). Опыт показывает, что ежедневные и ежемесячные акты сверки обычно отнимают много времени у бухгалтерии компании, потому что не все банки готовы их предоставлять. При возможности выгрузки расширенной статистики из личного кабинета задача облегчается, вплоть до того что небольшие компании смогут снять со своего бухгалтера эту часть работы.
Кроме того, через личный кабинет, как правило, можно изучить динамическую статистику продаж, а без этих данных сегодня нельзя составить отчётность – это требование 154-ФЗ.
Сейчас есть три основных варианта, которыми пользуется бизнес, чтобы собрать эту статистику. Первый – услуги специального подрядчика, то есть дополнительный кост на оплату этих услуг. Второй вариант – специальный программный модуль банка, в этом случае предстоит озаботиться синхронизацией платформ, что тоже грозит лишними расходами на доработку, ведь, как мы помним, банки сами ничего для своих клиентов не пишут. Третий способ – опираться на возможности провайдера и личного кабинета, выгружая статистику оттуда, что мы и рекомендуем.
Чтобы не пропустить интересную и полезную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш